COFIX 금리, 대출금리 이해하기

기준금리 인상으로 금융권의 변동금리 대출에 대한 기사가 나오면서 항상 같이 나오는 내용이 코픽스 기준금리입니다. 
오늘은 대출금리가 어떻게 결정이 되는지, 그 중 자주 등장하는 COFIX 기준금리가 무엇인지에 대하여 알아보겠습니다. 

COFIX 금리

◆ COFIX 정의

 - Cost of Funds Index 의 줄임말
 - 시중은행 6곳과 특수은행 2곳의 정보제공은행들이 자금조달금리를 가중평균하여 산출한 "자금조달비용지수"  의미
 - 시중은행: 국민은행, 우리은행, 신한은행, 하나은행, 한국씨티은행, SC제일은행
 - 특수은행: 농협은행, 중소기업은행 
 - 신규취급액 기준· 잔액기준 ·신 잔액기준·단기 코픽스로 구분하여 공시  

◆ 산출방법

 -  신규취급액 기준· 잔액기준 · 단기 코픽스
    ☞ 8개의 산출대상 수신상품 금액과 금리의 가중평균
 -  산출대상 수신상품
    ☞ 정기예금, 정기적금, 주택부금, 상호부금, 양도성예금증서, 환매조건부채권매도, 표지어음매출, 금융채(후순위채 및 전환사채 제외 ) 

코픽스 종류	계산방법
신규취급액 기준 코픽스	대상월 한 달동안의 신규 취급한 취급액인 수신상품 금액의 가중평균금리
잔액기준 코픽스	대상월말 보유하고 있는 수신상품 잔액의 가중평균금리
단기 코픽스	주간 신규로 취급한 만기 3개월의 주간 신규취급액인 수신상품금액의 가중평균금리
신 잔액기준 코픽스	대상월말 보유하고 있는 [위 산출대상 수신상품+일반자금+결제성자금]의  자금잔액의 가중평균금리

 - 일반자금(기타예수금+기타차입금)
  ☞ 기타예수금: 은행간거래 정기예금, 비거주자예금 등
  ☞ 기타차입금: 한국은행차입금, 정부차입금, 전환사채, 후순위채 등 

금리인상 기사

 

◆ 공시 

¶공시시작일자

- 신규 취급액기준·잔액기준 COFIX: 2010년 02월 16일
- 신 잔액기준 COFIX: 2019년 7월 15일
- 단기 COFIX: 2012년 12월 20일 

¶공시일자

- 신규 취급액기준·신 잔액기준·잔액기준 COFIX의 경우, 매월 15일 15시 공시되나 15일이 공휴일인 경우 다음 영업일 공시
- 단기 COFIX의 경우 매주 세 번째 영업일 공시. 하지만 해당 주의 영업일이 2일 이하인 경우 그 주에 공시되지 않고 그 익주에 합산하여 공시 
- 천재지변 등의 부득이한 사유가 발생하는 경우 공시일 조정 가능

¶최근 공시(공시일: 2023년 1월 16일)

 - 신규 취급액 기준 코픽스: 4.29% (다음 공시: 2023년 2월 15일)
 - 잔액기준 코픽스: 3.52%(다음공시: 2023년 2월 15일)
 - 신 잔액기준 코픽스: 2.92%(다음공시: 2023년 2월 15일)
 - 단기 코픽스: 3.84%(다음공시: 2023년 1월 27일)

◆ 대출금리 결정방식 

☞  여신 실행 시와 이후로 구분
 -   실행 시에는 각 은행별 자금조달금리에 각종 원가요소나 마진 등을 반영한 자율산정
 -   실행 이후에는 대출 기준금리의 변동과 부수거래 감면금리 같은 거래실적 등을 반영하여 변경 
 -   대출금리의 변동 적용기준 명확화를 위하여 일반적으로 대출기준금리와 가산금리의 합으로 대출약정서에 표기

◆ 대출금리 결정시 필요한 금리 종류

대출금리 종류	내 용
자금조달금리	- 은행이 필요한 자금을 시장에서 신규 조달 시 지불해야 하는 시장금리 - 예) 금융기관이 발행한 만기별 금융채 금리
대출기준금리	- 대출금리 변동 시 기준이 되는 금리 - 은행의 대표적인 대출금리: COFIX, CD금리, 금융채 금리 등
가산금리	- 대출금리와 더불어 대출금리를 구성하는 주요항목을 포함한 금리

- CD금리: 금투협에서 발표하는 양도성 예금증서의 유통수익률이며 대표적인 단기 기준금리
- 금융채 금리: 금융기관이 발행하는 무담보 채권의 유통금리로 민간 신용평가가관이 만기별, 신용등급별 발표

가산금리의 주요항목

---

금리인상 기사가 나올때마다 따라나오는 COFIX 금리 및 대출금리들에 대하여 알아보았습니다. 
이제 금리인상의 막바지에 다다른 것 같은데요, 올해는 좀 더 좋은소식이 많이 들려오길 바랍니다.